Финансы

Сдать золотишко
Ломбарды стали реальной альтернативой банкам

Рынок ломбардов в Тольятти — один из самых закрытых. Между тем он значительно вырос за последнее время. Тольяттинцы оценили его как альтернативу банковским учреждениям за возможность «здесь и сейчас» взять кредит под залог вещей.

Автомобиль или антиквариат

В Тольятти за последнее время значительно выросло число ломбардов. В каждом квартале уже не по одному, а несколько заведений, куда можно зайти, сдать вещь и получить краткосрочный кредит или приобрести товар по довольно доступной цене. Согласно российскому законодательству ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РФ, ФЗ «О ломбардах» и Федеральным законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. Специализируются ломбарды как правило либо на одном виде имущества, например, автоломбарды, либо сразу на нескольких — как правило, ювелирные изделия, бытовая техника. Есть ломбарды, специализирующиеся на антиквариате. В одном из тольяттинских антикварных ломбардов отметили, что принимают в залог старинные иконы, часы, ордена, медали, монеты, дорогостоящие серебряные и золотые изделия и даже старинное оружие.

На рынке работает два вида ломбардов. Классические, интересы, которых заключаются в том, чтобы клиент выкупал сданные вещи, а процент невыкупленных предметов был невысок. Вторая категория ссудных учреждений — замаскированные пункты скупки ювелирных изделий. Нередко это подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы. В данном случае невыкупленное имущество рассматривается как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. С их помощью ювелиры-производители пополняют свои запасы. Такие ломбарды оценивают вещи дешево, а проценты за пользование кредитом предлагают завышенные, подталкивая клиента не выкупать предмет залога.

Торгов не будет

Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его ориентированностью на того или иного клиента. Основной доход этому бизнесу приносит процент по выданным кредитам, а не реализация оставленных в залог и невыкупленных вещей, как думают некоторые. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов. Однако устроительство торгов — лишь формальность, которую собственники ломбардных учреждений практически не соблюдают. В законодательстве сказано, что ломбард «вправе» их устраивать, а не обязан. Поэтому большинство ломбардов просто продает невыкупленный залог через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

Банк или ломбард

В Тольятти диапазон кредитных ставок в ломбардах составляет 12–15% за месяц. Средняя сумма кредита, по словам директора ломбарда «Капитал», составляет 2000 рублей. По оценкам экспертов, ломбарды — бизнес с высоким уровнем рентабельности, в 30–40%. Однако в «Капитале» с этим не соглашаются. «У нас средняя прибыльность, в этом бизнесе не сверхвысоких денег», — говорит руководитель ломбардного учреждения, не пожелавший назваться. Контингент людей, обращающихся в ломбарды, может быть весьма различен и зависит в том числе от требований самого ломбарда. Например, в «Капитале» не примут технику без документов на нее, но не все ломбарды столь требовательны. Неверно мнение о том, что к услугам ломбардов прибегают малоимущие люди. Как раз им заложить бывает нечего. Скорее ломбарды рассчитаны на людей со средними и ниже среднего доходами, которые испытывают временные финансовые затруднения. Средства под залог своего имущества в основном берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. «Проблемный» же контингент, с которым не брезгуют работать некоторые ломбардные учреждения, в ломбарды заглядывает с целью быстро выручить средства за ворованный товар и, конечно, вовсе не стремится выкупать залог. Если же говорить о более позитивных клиентах ломбарда — немалую их часть сейчас составляет молодежь, которая спокойно относится к такому способу получения денег, в отличие от взрослых или пожилых людей, у которых сильны предубеждения по отношению к ломбардам. «Ломбарды — альтернатива банку, хотя мы сильно разнимся в принципах работы. Мы берем на себя риски по невозврату кредита, а банки преследуют клиента через судебные инстанции. Требования к заемщику у нас минимальны, тогда как в банках наоборот», — поясняет директор «Капитала».

Сети пока не раскинули

По данным Государственной Пробирной палаты, количество зарегистрированных ломбардов, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, постоянно растет, в среднем на 100–150 компаний в год. В Тольятти точное количество ломбардов не назвал ни одних из игроков. Самые крупные на сегодня ломбардные сети — «Корона», «Победа», «Алеся», «Лавандос», имеющие по несколько филиалов. В кризис, когда кредитование банками было затруднено, число ломбардов значительно увеличилось. «Вероятно, люди вкладывали свободные деньги, рассчитывая на хороший спрос в этот период», — говорят в «Капитале». И спрос действительно сильно увеличился — число людей, нуждающихся в средствах в кризис, сильно возросло. Но в результате конкуренция на рынке увеличилась, и ломбарды-одиночки испытали, наоборот, снижение спроса на свои услуги. Сетевые ломбарды зарабатывают больше, за счет снижения издержек они могут предлагать займы под меньшие проценты при сохранении той же нормы прибыли. Согласно прогнозам экспертов, доля сетевых фирм, которые теснят мелких конкурентов, в дальнейшем будет расти. Однако несетевые ломбарды в небольших городах также пока имеют шансы на работу. Пока в Тольятти не присутствуют лидеры этого рынка — московская сеть «Ваш ломбард», екатеринбургская «Драгоценности Урала». Известны только ломбарды при федеральной ювелирной сети «585». Принято считать, что сетевые ломбарды в гораздо большей степени заинтересованы в долгосрочной перспективе работы с клиентами и, как правило, имеют более высокую надежность и могут предложить населению лучшие условия кредитования. Выбирая ломбард, стоит остановиться на игроках давно известных и заботящихся о своей репутации.

Cправка:

Обращаясь в ломбард, следует знать и некоторые особенности его деятельности:
— залогодатель не вправе просить об отсрочке;
— реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования ломбарда (то есть после продажи заложенного имущества клиент уже ничего не должен ломбардному учреждению).

И обязанности ломбарда:
— страхование предмета залога в полной сумме его оценки за свой счет в пользу залогодателя;
— неиспользование и нераспоряжение предметом залога;
— ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошли в результате обстоятельств непреодолимой силы; бремя доказывания в этом случае лежит на самом ломбарде;
— возвращение предмета залога залогодателю в случае возврата кредита и процентов по нему в установленный срок.

Юлия МАРЖУКОВА